ISA 계좌 쉬운 설명, 서민형, 해외투자 방법까지

ISA 계좌에 대해 궁금해하는 분들이 많은데요. 그런데 설명이 좀 어렵더라고요. 그래서 이번 기회에 더 쉽고 간단하게 정리해 볼까 합니다.

혹시 아직 ISA계좌 안 만드셨나요? 세금 혜택을 위해 기본입니다. 저의 경험부터 이야기해 보자면, 꽤 오래전에 제일은행에서 대출상담을 받다가 ISA계좌를 가입하게 됐습니다. 
 
은행직원이 여러 가지 세금 혜택이 있다는 말에 혹해서 가입하고 말았죠. 그래도 ISA 계좌의 원리를 이해하고 지금은 아주 잘 사용하고 있습니다. 아마 여러분도 투자와 세금 혜택을 검색하다 이 용어를 접하지 않았나 짐작해 봅니다. 그렇다면 ISA 계좌의 특징을 확실히 알고 투자에 활용하시기 바랍니다. 그러면 마지막까지 잘 따라와 주세요.
 

ISA 계좌 쉬운 설명

 

ISA 계좌란 정확히 무엇일까?

ISA 계좌는 정부가 제공하는 특별 세금 혜택 ‘통합계좌'라고 요약할 수 있습니다. 연간 2,000만원씩 납입해서 5년까지 가능해 1억원까지 투자할 수 있는데요. 그 해에 납입 못했으면 다음 년도에 한꺼번에 납입할 수도 있습니다.

주식, 펀드, REIT 등과 같은 다양한 금융 상품을 계좌 하나로 투자할 수 있는데요. 투자할 수 있는 금융 상품의 종류와 관리 방법에 따라 중계형, 신탁형, 일임형 이 있는데요. 고민할 필요 없이 자유도가 가장 높은 중계형을 가입하면 됩니다.
 
'가입해서 좋은 점이 무엇이냐고요?‘ 바로 세금 혜택입니다. 단, 은행마다 계설해 놓을 수는 없고, 한 번에 하나의 ISA 계좌만 개설할 수 있습니다. 만 19세 이상(작년에 약간의 근로 소득이 있었던 경우 15~19세)이면 누구나 만들 수 있습니다. 연간 최대 2천만 원까지 투자할 수 있고, 3년 보유하면 세제 혜택을 받을 수 있습니다.
 

정부는 왜 ISA 계좌를 만들었을까?

우리가 주식, 채권, 펀드 등에 투자하다 보면 이자나 배당 소득이 발생하게 되는데요. 이때 비과세나 낮은 세율 혜택을 주는 방식입니다. 그런데 정부가 이러는 이유는 무엇일까요? 열심히 알아보니 국민들의 투자 활성화를 위해서더라고요. 특히 저소득층이나 농어민에게 추가 혜택을 제공해 경제적 불평등을 해소하기 위해서라고 합니다. 
 
요즘에 정부가 하고 있는 ‘기업 밸류업’ 프로그램과 더불어 이러한 정책은 국내 자본시장에 활력을 불어넣는 효과가 있는데요. 이는 국내 경제 전반에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다고 생각합니다. 투자자인 우리는 이러한 제도를 최대한 활용하면 정부도 돕고 혜택도 받을 수 있는 거지요. 
 

ISA 계좌를 이용하면 좋은 점은?

ISA 계좌의 가장 큰 장점은 두말이 필요 없이 절세입니다. 일반형 ISA계좌의 경우 3년간 최대 200만 원까지 세금을 면제받을 수 있습니다. 저소득층(서민형)이거나 농어민이라면 400만 원까지 혜택이 늘어납니다. 아래 표를 보시면 확인할 수 있습니다. 
 

	일반형	서민형	농어민
가입조건	만 19세 이상 또는 직전 근로소득이 있지만 만 15~19세 미만 국내 거주자	직전 연도 총 급여 5천만원 이하 근로자 또는 종합소득금액 3,800만원 이하 사업자	직전 연도 종합소득 3,800만원 이하 농어민 거주자
비과세한도	200만원	400만원	400만원
비과세한도 초과시	9.9% 저율 분리과세	9.9% 저율 분리과세	9.9% 저율 분리과세
필요 서류	실명확인증	소득확인증명서	농어업인 확인서 및 소득확인증명서

 
 
그리고 사람들이 잘 모르는 혜택을 한 가지 소개할게요. ISA 계좌는 해지할 때만 세금을 내는데요. 이런 경우에도 9.9%로 낮은 세율을 적용받습니다. 이 부분은 특히 시간이 지남에 따라 투자금이 증가한 경우 엄청난 이점이 될 수 있습니다.

또 한 가지 좋은 점을 말해 보라면, 손익 계산이 된다는 부분입니다. 수익이 난 주식에 대해 세금을 납부하는 일반 계좌와 달리(다른 주식에서 손실을 입었더라도) ISA 계좌를 사용하면 모든 투자에 대해 순이익을 계산합니다. 즉, 최종 이익에 대해서만 세금이 부과되므로 적지 않은 돈을 절약할 수 있습니다.
 

ISA 계좌를 이용하면 좋은점

ISA 계좌 단점은 무엇인가?

그런데 다 좋은 것은 없겠죠. 몇 가지 단점도 있습니다. 국내 주식, 펀드 또는 REIT에만 투자하는 분들에게는 ISA 계좌는 적절합니다. 그러나 해외 투자, 특히 미국 주식이나 해외 ETF(S&P, QQQ 등)에 관심 있다면 직접 해외 주식을 살 수는 없습니다. 이 계좌를 만든 취지가 '국내 자본시장 활성화'라는 것을 알면 이해가 되는 부분입니다.
 
하지만 요즘 같은 글로벌 투자환경에서 이 부분은 심각한 단점이라 할 수 있는데요. 그렇다고 방법이 아예 없는 것은 아닙니다. 투자하기를 원하는 글로벌 기업이 가장 많이 담긴 국내 '해외투자 EFT'를 매수하면 되는데요. 예를 들어, '엔비디아'에 투자하고 싶다면, 국내에 상장된 ETF 중 엔비디아 비중이 29.66%로 가장 높은  'ACE 엔비디아채권혼합블룸버그'에 투자하면 됩니다. 이럴 경우에 수익으로 난 세금에 대해서는 비과세를 받을 수 있습니다.

또한, 절세 효과는 여러분이 얼마나 많은 수익을 올리고 있는지에 따라 달라집니다. 3년간 수익이 1,000만 원 미만이라면 일반계좌가 더 유리할 수 있습니다. 그러나 더 높은 수익을 얻는다는 것을 가정하면, ISA 계좌의 비과세 혜택이 효과를 발휘하기 시작합니다. 특히 국내 'ETF'의 경우 더욱 그렇습니다. 여러분 중에 수익 덜 나길 바라면서 투자하시는 분은 안 계시죠? 

ISA 계좌를 개설해야 할까?

ISA 계좌가 여러분에게 적합한지 여부는 어떻게 활용하느냐에 따라 다릅니다. 국내 투자에 집중하고 이를 한동안 보유할 계획이라면 세금 혜택이 상당합니다. 이럴 때 ISA 계좌가 딱입니다. 그런데 미국 장에 직접 투자하고 싶다면 ISA 계좌로는 불가능합니다.

결론적으로 세금 혜택을 위해서는 ISA 계좌로 국내 투자를 하시고, 다른 증권사에서 해외 투자용 계좌를 운영하는 방법을 사용할 수 있습니다.

보통 투자를 하다 보면 여러 계좌를 운영하게 되는데요. 1억 이상 투자금액이 높으신 분들도 계좌를 나누시는 게 좋습니다. 예를 들어, 배당 소득세를 내야되는 배당주는 ISA계좌에 두고 나머지는 다른 계좌로 분리하는 식입닏다.

이렇게 용도에 따라 잘 활용하시면 투자에 도움이 됩니다. ISA 계좌를 모르면 몰랐지 아시는 분이라면 아마 다들 공감할 거예요.

1인 1 ISA 계좌는 국룰이다.

여러 은행에서 가끔씩 해외투자 이벤트로 미국주식 100% 주는 이벤트도 진행하니 확인해 보세요.  
 
주식 초보 증권사 추천, 비교부터 개설 방법까지 총정리

주식 초보 증권사 추천, 비교부터 개설 방법까지 총정리